Что такое капитализация вклада: разбор понятия, пример, формула для расчётов + полезное видео
Подробный разбор понятия капитализации вклада и «сложных» процентов с приведением примеров и формулы для расчёта будущих доходов. Каким образом начисляются проценты на проценты, и какие факторы могут негативно отразиться на доходности вклада.
Капитализация вклада простыми словами
Капитализация вклада — это начисление процентов на проценты по вкладу. То есть, к основной сумме вклада и процентам по нему прибавляются ещё проценты, которые в банковской сфере называют «сложными процентами». За счёт этого происходит увеличение ставки по вкладу и общей суммы дохода.
Капитализация может быть ежегодной, ежеквартальной, еженедельной или ежемесячной. Последний вариант самый популярный.
Чтобы понять суть вышесказанного, стоит рассмотреть пример.
Человек сделал вклад 1 000 руб. на год под 25% годовых. Без капитализации ежемесячная сумма дохода составляла бы 20 руб. 83 коп. С капитализацией доход увеличивается каждый месяц: 1 — 20 руб. 83 коп.; 2 — 21 руб. 27 коп.; 3 — 21 руб. 71 коп. В итоге через год доход с вклада 1 000 руб. с капитализацией составит 280 руб. 73 коп. Без капитализации сумма дохода был бы 250 руб. То есть, за счёт капитализации процентов дополнительно заработано 30 руб. 73 коп.
Если эти же 1 000 руб. положить в банк не на год, а на 10 лет под 25% и с капитализацией, то по итогу можно заработать чуть больше 10 000 руб. Без капитализации заработано было бы всего 2 500 руб.
Из примера видно, что капитализация вклада — это очень прибыльно для вкладчика. Но есть здесь один существенный недостаток: чтобы заработать за счёт капитализации, нельзя снимать начисляемые проценты — они должны оставаться на счёте до конца срока действия вклада.
Для закрепления полученной информации рекомендуем посмотреть короткое видео:
Как происходит начисление процентов на проценты
Зная сумму вклада, его срок и процентную ставку, можно посчитать доходность «сложных» процентов. Для этого надо воспользоваться формулой (С + П/100) х N, где С — сумма вклада; П — процент за период капитализации; N — количество периодов.
Например, можно рассмотреть капитализацию с вкладом 1 000 руб. на 1 год под 25%.
1 месяц: 1 000 х 0,25/12 = 20,83
2 месяц: (1 000 + 20,83) х 0,25/12 = 21,26
3 месяц: (1 000 + 20,83 + 21,26) х 0,25/12 = 21,71
4 месяц: (1 000 + 20,83 + 21,26 + 21,71) х 0,25/12 = 22,16
5 месяц: (1 000 + 20,83 + 21,26 + 21,71 + 22,16) х 0,25/12 = 22,62
Так проводятся расчёты до окончания периода вклада.
За счёт чего может уменьшиться ожидаемая прибыль с капитализации
У капитализации вклада есть ряд подводных камней, которые снижают конечную прибыль. Банки стараются не говорить о них. Но каждый вкладчик должен о них знать, чтобы получить максимальный доход по вкладу.
Прибыль по вкладу может снижаться из-за скрытых комиссий за:
- обслуживание счёта вкладчика;
- мобильный банкинг и SMS-информирование;
- снятие наличных в банкоматах банка;
- внесение средств на счёт;
- проведение различных операций;
- возврат вклада наличными;
- снятие вклада или процентов по нему.
Избежать таких неприятных сюрпризов можно внимательно прочитав договор перед его подписанием. Но и это не даёт 100% гарантии, что при возврате вклада и дохода по окончанию срока не будет сюрпризов.
Выводы
Капитализация вклада — это дополнительный доход по вкладу, за счёт начисления процентов на процент ежемесячно, ежеквартально или в другой установленный период. Рассчитать доходность вклада можно по формуле: (С + П/100) х N. Уменьшить ожидаемую прибыль по вкладу могут скрытые комиссии банка.
В итоге, капитализация позволяет получить больше прибыли от вклада и заработать пассивно солидную прибавку к основному доходу.
