Что такое интернет-эквайринг, зачем он нужен, и как его подключить для онлайн-платежей
Подробная статья о том, что такое эквайринг, зачем он нужен и как его подключить, как это работает в реальной жизни, что обеспечивает защиту денежных средств и данных держателей пластиковых карт, а также какие преимущества и недостатки присущи подобной системе.
Сегодня продажи в интернете стали такой же обыденностью, как ежедневный ритуал похода в продуктовый магазин. И если к первым появившимся интернет-магазинам люди относились с некой осторожностью и опасались быть обманутыми, то сейчас аудитория стала более чем лояльной.
Теперь многие предпочитают приобретать определённую категорию товаров в интернете, так как это удобно и выгодно. И всё больше покупателей готовы совершать онлайн-платежи с использованием банковской карты.
Раньше продажи в интернете осуществлялись по следующей схеме: покупатель заказывал товар, его доставлял курьер и на месте принимал оплату. Или же товар отправлялся по почте наложенным платежом.
С приходом интернет-эквайринга рассчитываться и принимать оплату за купленный товар стало намного проще. Причём выгоды здесь очевидны как для покупателя, так и для продавца. Обо всём этом и о том, что такое интернет-эквайринг, как он работает и как его подключить будет подробно рассказано ниже.
Что такое интернет-эквайринг: определение
В предыдущей статье бизнес-портала «BizBe» было детально рассмотрено определение эквайринга. Здесь же отдельное внимание уделено именно интернет-эквайрингу.
Итак, интернет-эквайринг – это специализированый платёжный сервис (услуга банка-эквайера), позволяющий осуществлять оплату товаров и услуг в режиме онлайн (в интернете) с использованием пластиковых банковских карт.
Для того чтобы человек мог воспользоваться интернет-эквайрингом для оплаты товаров, у него должна быть карточка банка-эмитента, допускающего совершение подобных денежных операций. А также поставщик или продавец товаров и услуг должен предоставлять возможность покупателям совершать оплаты через платёжный интерфейс.
Для оплаты в интернете покупателю достаточно ввести в специальную форму номер банковской карты, её срок действия или трёхзначный код CV2, нанесённый с обратной стороны карты (над считывающей полосой справа). После введения всех этих данных с карточки списывается требуемая сумма и перечисляется продавцу. Занимает обычно такая процедура не более 1-2-х минут.
Каждый предприниматель, задумывающийся открыть интернет-магазин, обязательно должен позаботиться о подключении интернет-эквайринга. Так как это увеличит количество продаж и лояльность покупателей. Причём на налогообложение интернет-магазина это никак не повлияет.
Преимущества и недостатки интернет-эквайринга
Преимущества
|
Для продавца или организации |
Для покупателя или потребителя |
|
Увеличение продаж и лояльности покупателей или клиентов за счёт возможности выбора удобного способа оплаты. |
Удобство оплаты, так как для этого не нужно идти в банк или оплачивать товар наложенным платежом на почте. Отсутствие комиссий. Оплатить покупку можно из дома или офиса, имея под рукой компьютер, ноутбук или смартфон с доступом в интернет. |
|
Возможность продажи 24/7, так как оплачивать товары или услуги можно в любое время суток и при этом не участвовать в самом процессе – деньги автоматически перечисляются на счёт продавца. |
Выбрать, оплатить товар или услугу можно в любое удобное время и день, ознакомившись лишь с условиями доставки или оказания услуг. |
|
Улучшение качества взаимодействия с покупателем и увеличение скорости доставки товара или оказания услуг. |
Уверенность в том, что товар есть на складе продавца и гарантия того, что он будет доставлен в указанные сроки. |
|
Возможность продавать товары через интернет по всему миру – глобальные масштабы бизнеса. |
Широкий ассортимент качественных или эксклюзивных товаров по цене значительно ниже, чем в офлайн-магазинах. |
|
Отсутствие риска получить отказ в оплате от покупателя при получении товара, так как оплата была совершена заранее – до отправки товара. |
Снижение риска от взимания дополнительных плат не указанных в условиях сотрудничества с продавцом или организацией оказывающей услуги. |
|
Частичная автоматизация бизнеса – оплата и зачисление денег на счёт происходит автоматически. Продавцу надо лишь отправить товар или оказать услугу. |
Получение возможности оперативного возврата денежных средств при несоответствии купленного товара (при условии его возврата продавцу). |
Недостатки
|
Для продавца или организации |
Для покупателя или потребителя |
|
Низкая осведомлённость отечественных потребителей обо всех возможностях и преимуществах интернет-эквайринга, а также недоверие, связанное с мошенничеством в интернете и страхом кражи данных банковских карт. |
Наличие небольшого риска быть обманутым мошенниками или недобросовестными продавцами. |
|
Ограниченное количество банков дающих возможность работать с системой оплат интернет-эквайринга. |
Присутствует риск кражи личных данных пластиковой карты при неосторожных платежах в интернете на подозрительных сайтах. |
|
В электронной платёжной системе может произойти сбой, который способен привести к существенной потере покупателей или клиентов – особенно если сбои систематические. |
Сложно проверить принадлежность той или иной организации к конкретной компании, а также убедиться в законности экономической деятельности продавца. |
|
Комиссия банков-эквайеров до 6% взымаемая с каждого платежа. |
Доставка товара большинства интернет-магазинов хоть и оперативная, но нередко приходится ожидать купленный товар от нескольких дней до 2-х месяцев. |
|
Необходимость предоставления банку-эквайеру документов и информации об осуществляемой экономической деятельности. |
При оплате товара или услуги система может дать сбой, что способно привести к списанию денежных средств, но не зачислению их продавцу. |
|
Банк может отказать в предоставлении услуги интернет-эквайринга без разъяснения причин. |
Не все пластиковые банковские карточки доступны для совершения онлайн-платежей через интернет. |
Стоит отметить, что ряд недостатков не являются критическими и они временны. Например, плохая осведомлённость отечественных потребителей о возможностях оплат в интернете и о безопасности данной процедуры вызвана тем, что популярность интернет-торговли в СНГ ещё не так велика, как в Европе или США. Однако ежедневно всё больше людей начинают приобретать товары на отечественных и зарубежных торговых интернет-площадках. Яркий пример тому AliExpress.
Участники интернет-эквайринговой системы
Чтобы в полной мере понять суть интернет-эквайринга, нужно познакомиться со всеми участниками подобной платёжной системы.
В роли участников выступают:
- Банк-эквайер с процессинговым центром, в котором у продавца открыт действующий расчётный счёт, куда поступают все денежные средства перечисляемые покупателями.
- Банк-эмитент, который выпускает пластиковые карточки и выдаёт их покупателям.
- Покупатель – держатель банковской карточки, имеющий в наличии ноутбук или компьютер с подключенным интернетом и возможностью пользования платёжным интерфейсом.
- Продавец – интернет-магазин, предлагающий товары и принимающий за них оплату через интернет-эквайринг.
- Электронная платёжная система, являющаяся посредником между всеми перечисленными выше участниками.
Также в данной цепочке участников может присутствовать и традиционная платёжная система, обслуживающая пластиковые карты, как средства для совершения оплат товаров или услуг. К ней можно отнести знаменитые MasterCard и Visa International.
В традиционной платёжной системе также участвуют процессинговые центры и расчётные банки.
Схема интернет-эквайринга на реальном примере
Теперь что касается самого процесса расчётов в интернете пластиковыми картами. Он выглядит следующим образом.
Этап 1. Покупатель находит интересующий его товар в каталоге интернет-магазина.
Этап 2. Покупатель оформляет покупку, выбрав вариант оплаты пластиковой картой.
Этап 3. В появившийся интерфейс вводится вся необходимая информация банковской карты (её номер, срок действия и CV2).
Этап 4. Происходит процесс аутентификации запроса к банку-эмитенту (финансовой организации выдавшей карту).
Этап 5. После аутентификации происходит авторизационный запрос, перенаправляемый в международную платёжную систему.
Этап 6. На данном этапе происходит информирование об одобрении или отказе платежа.
Этап 7. Покупатель и продавец информируются об оплате или её отказе.
Этап 8. Специальный клиринговый файл отправляется в Расчётный банк, который переводит возмещение на счёт продавца.
Может показаться, что это долгий процесс. Но на самом деле оплата товара с помощью интернет-эквайринга занимает не более 2-х минут.
Как подключить услугу интернет-эквайринга и к кому обращаться
Подключение через банк-эквайер
Это самый популярный способ подключения интернет-эквайринга. Владельцу интернет-магазина достаточно отправиться в банк, который оказывает услуги эквайринга, предоставить необходимые документы и заключить договор.
Из документов может понадобиться:
- Свидетельство или копия о государственной регистрации ИП и о постановке на учёт в налоговой инспекции.
- Договор аренды или субаренды помещения (если таковое имеется).
- Ксерокопия паспорта предпринимателя, руководителя или генерального директора, а также главного бухгалтера.
- Документ, подписанный предпринимателем или директором, в котором находится список всех лиц имеющих доступ к личному кабинету или право на проведение различных настроек платёжной системы и интернет-магазина.
- Оттиск печати и образец подписи предпринимателя или руководителя организации.
Это всё то, что банк чаще всего требует у клиента при первом обращении. Перечень необходимых документов можно уточнить в самом банке или на официальном сайте финансового учреждения.
На проверку всех предоставленных документов может уйти от 2-х недель до 1-го месяца.
В России услуги интернет-эквайринга предоставляют: Сбербанк, АльфаБанк, ВТБ-24, Банк Русский стандарт и другие. В Республике Беларусь: Беларусбанк, Приорбанк и БПС-Банк.
Перечень банков предоставляющих услугу интернет-эквайринга постоянно растёт. Поэтому целесообразно будет уточнить подобную информацию в любом интересующем банке.
Комиссии и стоимость услуг банка-эквайера будут напрямую зависеть от оборота денежных средств компании. Так например, малому и среднему бизнесу услуга будет предоставлять с комиссией до 6%. А крупные компании будут работать с комиссией до 3% - потому что ежемесячные обороты продаж большие.
Работа с банком-эквайером имеет ряд плюсов:
- Прямое сотрудничество с банком (отсутствие посредников).
- Низкая процентная ставка комиссии.
- Защита денежных средств.
Из недостатков можно отметить:
- Сложность подключения (ожидание решения до 1 месяца, риск получения отказа и большой пакет документов).
- Нужно подстраиваться под условия банка и менять ряд настроек в сайте интернет-магазина.
Подключение с помощью агрегатора
Данный способ подключения интернет-эквайринга намного проще, чем в банке. В данном случае надо предоставить минимальный пакет документов, а ждать придётся не больше 3-х рабочих дней. При этом оплата за подключение, чаще всего, не взымается.
Агрегаторы позволяют покупателям самостоятельно решать каким наиболее удобным способом будет произведена оплата товара – банковская карта, электронные деньги, списание средств с баланса мобильного телефона и т.д.
Самые популярные и надёжные компании-агрегаторы в Рунете это: Робокасса, Интеркасса, RuRu, Деньги.Online и PayU. Их комиссия не превышает 5%, хотя для многих, особенно начинающих предпринимателей, это может являться недостатком.
Положительной стороной использования агрегаторов является:
- Возможность предложить покупателям практически все доступные способы оплаты приобретаемого товара.
- Оформление документов, их проверка и заключение договора не превышает больше 3-х дней, а подключается услуга минимум за 1 день.
- Отсутствие оплаты за подключение интернет-магазина к агрегатору.
Негативная сторона агрегаторов это:
- Высокая комиссия – почти 5% независимо от оборотов.
- Наличие лишнего звена в цепочке клиент-банк.
Что гарантирует безопасность совершаемых картой платежей
Вопрос безопасности интересует не только покупателей, но и продавца, банка-эквайра и банка-эмитента. Поэтому сегодня онлайн-платежи защищаются от мошенников следующими технологиями.
SSL – протокол шифрования, который обеспечивает безопасную связь клиента с сервером для защиты вводимых покупателям данных своей банковской карты.
3D Secure – дополнительная защита платежей по банковским картам созданная компанией VISA.
PCI DSS – стандарт, устанавливаемый для процессинговых центров банков. Он утверждён практически всеми существующими системами, связанными с работой с пластиковыми платёжными картами.
Сегодня защита электронных платежей имеет высокий показатель надёжности и постоянно совершенствуется. Все приведённые средства используют как банки-эквайеры, так и агрегаторы, а также банки-эмитенты.
В завершении хотелось бы отметить, что каждый предприниматель, имеющий или желающий открыть собственный интернет-магазин должен позаботиться о подключении интернет-эквайринга. Так как от возможных способов оплаты зависят продажи. Однако если интернет-магазин открывается по дропшиппингу, то эквайринг здесь не имеет смысла.
