Что такое интернет-эквайринг: подробный разбор понятия

Что такое интернет-эквайринг, зачем он нужен, и как его подключить для онлайн-платежей

Подробная статья о том, что такое эквайринг, зачем он нужен и как его подключить, как это работает в реальной жизни, что обеспечивает защиту денежных средств и данных держателей пластиковых карт, а также какие преимущества и недостатки присущи подобной системе.

    Сегодня продажи в интернете стали такой же обыденностью, как ежедневный ритуал похода в продуктовый магазин. И если к первым появившимся интернет-магазинам люди относились с некой осторожностью и опасались быть обманутыми, то сейчас аудитория стала более чем лояльной.

    Теперь многие предпочитают приобретать определённую категорию товаров в интернете, так как это удобно и выгодно. И всё больше покупателей готовы совершать онлайн-платежи с использованием банковской карты.

    Раньше продажи в интернете осуществлялись по следующей схеме: покупатель заказывал товар, его доставлял курьер и на месте принимал оплату. Или же товар отправлялся по почте наложенным платежом.

    С приходом интернет-эквайринга рассчитываться и принимать оплату за купленный товар стало намного проще. Причём выгоды здесь очевидны как для покупателя, так и для продавца. Обо всём этом и о том, что такое интернет-эквайринг, как он работает и как его подключить будет подробно рассказано ниже.

    Что такое интернет-эквайринг: определение

    В предыдущей статье бизнес-портала «BizBe» было детально рассмотрено определение эквайринга. Здесь же отдельное внимание уделено именно интернет-эквайрингу.

    Итак, интернет-эквайринг – это специализированый платёжный сервис (услуга банка-эквайера), позволяющий осуществлять оплату товаров и услуг в режиме онлайн (в интернете) с использованием пластиковых банковских карт.

    Для того чтобы человек мог воспользоваться интернет-эквайрингом для оплаты товаров, у него должна быть карточка банка-эмитента, допускающего совершение подобных денежных операций. А также поставщик или продавец товаров и услуг должен предоставлять возможность покупателям совершать оплаты через платёжный интерфейс.

    Для оплаты в интернете покупателю достаточно ввести в специальную форму номер банковской карты, её срок действия или трёхзначный код CV2, нанесённый с обратной стороны карты (над считывающей полосой справа). После введения всех этих данных с карточки списывается требуемая сумма и перечисляется продавцу. Занимает обычно такая процедура не более 1-2-х минут.

    Каждый предприниматель, задумывающийся открыть интернет-магазин, обязательно должен позаботиться о подключении интернет-эквайринга. Так как это увеличит количество продаж и лояльность покупателей. Причём на налогообложение интернет-магазина это никак не повлияет.

    Преимущества и недостатки интернет-эквайринга

    Преимущества

    Для продавца или организации

    Для покупателя или потребителя

     

    Увеличение продаж и лояльности покупателей или клиентов за счёт возможности выбора удобного способа оплаты.

     

    Удобство оплаты, так как для этого не нужно идти в банк или оплачивать товар наложенным платежом на почте. Отсутствие комиссий. Оплатить покупку можно из дома или офиса, имея под рукой компьютер, ноутбук или смартфон с доступом в интернет.

     

    Возможность продажи 24/7, так как оплачивать товары или услуги можно в любое время суток и при этом не участвовать в самом процессе – деньги автоматически перечисляются на счёт продавца.

     

    Выбрать, оплатить товар или услугу можно в любое удобное время и день, ознакомившись лишь с условиями доставки или оказания услуг.

     

    Улучшение качества взаимодействия с покупателем и увеличение скорости доставки товара или оказания услуг.

     

    Уверенность в том, что товар есть на складе продавца и гарантия того, что он будет доставлен в указанные сроки.

     

    Возможность продавать товары через интернет по всему миру – глобальные масштабы бизнеса.

     

    Широкий ассортимент качественных или эксклюзивных товаров по цене значительно ниже, чем в офлайн-магазинах.

     

    Отсутствие риска получить отказ в оплате от покупателя при получении товара, так как оплата была совершена заранее – до отправки товара.

     

    Снижение риска от взимания дополнительных плат не указанных в условиях сотрудничества с продавцом или организацией оказывающей услуги.

     

    Частичная автоматизация бизнеса – оплата и зачисление денег на счёт происходит автоматически. Продавцу надо лишь отправить товар или оказать услугу.

     

    Получение возможности оперативного возврата денежных средств при несоответствии купленного товара (при условии его возврата продавцу).

    Недостатки

    Для продавца или организации

    Для покупателя или потребителя

     

    Низкая осведомлённость отечественных потребителей обо всех возможностях и преимуществах интернет-эквайринга, а также недоверие, связанное с мошенничеством в интернете и страхом кражи данных банковских карт.

     

    Наличие небольшого риска быть обманутым мошенниками или недобросовестными продавцами.

     

    Ограниченное количество банков дающих возможность работать с системой оплат интернет-эквайринга.

     

    Присутствует риск кражи личных данных пластиковой карты при неосторожных платежах в интернете на подозрительных сайтах.

     

    В электронной платёжной системе может произойти сбой, который способен привести к существенной потере покупателей или клиентов – особенно если сбои систематические.

     

    Сложно проверить принадлежность той или иной организации к конкретной компании, а также убедиться в законности экономической деятельности продавца.

    Комиссия банков-эквайеров до 6% взымаемая с каждого платежа.

     

    Доставка товара большинства интернет-магазинов хоть и оперативная, но нередко приходится ожидать купленный товар от нескольких дней до 2-х месяцев.

     

    Необходимость предоставления банку-эквайеру документов и информации об осуществляемой экономической деятельности.

     

    При оплате товара или услуги система может дать сбой, что способно привести к списанию денежных средств, но не зачислению их продавцу.

     

    Банк может отказать в предоставлении услуги интернет-эквайринга без разъяснения причин.

     

    Не все пластиковые банковские карточки доступны для совершения онлайн-платежей через интернет.

    Стоит отметить, что ряд недостатков не являются критическими и они временны. Например, плохая осведомлённость отечественных потребителей о возможностях оплат в интернете и о безопасности данной процедуры вызвана тем, что популярность интернет-торговли в СНГ ещё не так велика, как в Европе или США. Однако ежедневно всё больше людей начинают приобретать товары на отечественных и зарубежных торговых интернет-площадках. Яркий пример тому AliExpress.

    Участники интернет-эквайринговой системы

    Чтобы в полной мере понять суть интернет-эквайринга, нужно познакомиться со всеми участниками подобной платёжной системы.

    В роли участников выступают:

    • Банк-эквайер с процессинговым центром, в котором у продавца открыт действующий расчётный счёт, куда поступают все денежные средства перечисляемые покупателями.
    • Банк-эмитент, который выпускает пластиковые карточки и выдаёт их покупателям.
    • Покупатель – держатель банковской карточки, имеющий в наличии ноутбук или компьютер с подключенным интернетом и возможностью пользования платёжным интерфейсом.
    • Продавец – интернет-магазин, предлагающий товары и принимающий за них оплату через интернет-эквайринг.
    • Электронная платёжная система, являющаяся посредником между всеми перечисленными выше участниками.

    Также в данной цепочке участников может присутствовать и традиционная платёжная система, обслуживающая пластиковые карты, как средства для совершения оплат товаров или услуг. К ней можно отнести знаменитые MasterCard и Visa International.

    В традиционной платёжной системе также участвуют процессинговые центры и расчётные банки.

    Схема интернет-эквайринга на реальном примере

    Теперь что касается самого процесса расчётов в интернете пластиковыми картами. Он выглядит следующим образом.

    Этап 1. Покупатель находит интересующий его товар в каталоге интернет-магазина.

    Этап 2. Покупатель оформляет покупку, выбрав вариант оплаты пластиковой картой.

    Этап 3. В появившийся интерфейс вводится вся необходимая информация банковской карты (её номер, срок действия и CV2).

    Этап 4. Происходит процесс аутентификации запроса к банку-эмитенту (финансовой организации выдавшей карту).

    Этап 5. После аутентификации происходит авторизационный запрос, перенаправляемый в международную платёжную систему.

    Этап 6. На данном этапе происходит информирование об одобрении или отказе платежа.

    Этап 7. Покупатель и продавец информируются об оплате или её отказе.

    Этап 8. Специальный клиринговый файл отправляется в Расчётный банк, который переводит возмещение на счёт продавца.

    Может показаться, что это долгий процесс. Но на самом деле оплата товара с помощью интернет-эквайринга занимает не более 2-х минут.

    Как подключить услугу интернет-эквайринга и к кому обращаться

    Подключение через банк-эквайер

    Это самый популярный способ подключения интернет-эквайринга. Владельцу интернет-магазина достаточно отправиться в банк, который оказывает услуги эквайринга, предоставить необходимые документы и заключить договор.

    Из документов может понадобиться:

    • Свидетельство или копия о государственной регистрации ИП и о постановке на учёт в налоговой инспекции.
    • Договор аренды или субаренды помещения (если таковое имеется).
    • Ксерокопия паспорта предпринимателя, руководителя или генерального директора, а также главного бухгалтера.
    • Документ, подписанный предпринимателем или директором, в котором находится список всех лиц имеющих доступ к личному кабинету или право на проведение различных настроек платёжной системы и интернет-магазина.
    • Оттиск печати и образец подписи предпринимателя или руководителя организации.

    Это всё то, что банк чаще всего требует у клиента при первом обращении. Перечень необходимых документов можно уточнить в самом банке или на официальном сайте финансового учреждения.

    На проверку всех предоставленных документов может уйти от 2-х недель до 1-го месяца.

    В России услуги интернет-эквайринга предоставляют: Сбербанк, АльфаБанк, ВТБ-24, Банк Русский стандарт и другие. В Республике Беларусь: Беларусбанк, Приорбанк и БПС-Банк.

    Перечень банков предоставляющих услугу интернет-эквайринга постоянно растёт. Поэтому целесообразно будет уточнить подобную информацию в любом интересующем банке.

    Комиссии и стоимость услуг банка-эквайера будут напрямую зависеть от оборота денежных средств компании. Так например, малому и среднему бизнесу услуга будет предоставлять с комиссией до 6%. А крупные компании будут работать с комиссией до 3% - потому что ежемесячные обороты продаж большие.

    Работа с банком-эквайером имеет ряд плюсов:

    • Прямое сотрудничество с банком (отсутствие посредников).
    • Низкая процентная ставка комиссии.
    • Защита денежных средств.

    Из недостатков можно отметить:

    • Сложность подключения (ожидание решения до 1 месяца, риск получения отказа и большой пакет документов).
    • Нужно подстраиваться под условия банка и менять ряд настроек в сайте интернет-магазина.

    Подключение с помощью агрегатора

    Данный способ подключения интернет-эквайринга намного проще, чем в банке. В данном случае надо предоставить минимальный пакет документов, а ждать придётся не больше 3-х рабочих дней. При этом оплата за подключение, чаще всего, не взымается.

    Агрегаторы позволяют покупателям самостоятельно решать каким наиболее удобным способом будет произведена оплата товара – банковская карта, электронные деньги, списание средств с баланса мобильного телефона и т.д.

    Самые популярные и надёжные компании-агрегаторы в Рунете это: Робокасса, Интеркасса, RuRu, Деньги.Online и PayU. Их комиссия не превышает 5%, хотя для многих, особенно начинающих предпринимателей, это может являться недостатком.

    Положительной стороной использования агрегаторов является:

    • Возможность предложить покупателям практически все доступные способы оплаты приобретаемого товара.
    • Оформление документов, их проверка и заключение договора не превышает больше 3-х дней, а подключается услуга минимум за 1 день.
    • Отсутствие оплаты за подключение интернет-магазина к агрегатору.

    Негативная сторона агрегаторов это:

    • Высокая комиссия – почти 5% независимо от оборотов.
    • Наличие лишнего звена в цепочке клиент-банк.

    Что гарантирует безопасность совершаемых картой платежей

    Вопрос безопасности интересует не только покупателей, но и продавца, банка-эквайра и банка-эмитента. Поэтому сегодня онлайн-платежи защищаются от мошенников следующими технологиями.

    SSL – протокол шифрования, который обеспечивает безопасную связь клиента с сервером для защиты вводимых покупателям данных своей банковской карты.

    3D Secure – дополнительная защита платежей по банковским картам созданная компанией VISA.

    PCI DSS – стандарт, устанавливаемый для процессинговых центров банков. Он утверждён практически всеми существующими системами, связанными с работой с пластиковыми платёжными картами.

    Сегодня защита электронных платежей имеет высокий показатель надёжности и постоянно совершенствуется. Все приведённые средства используют как банки-эквайеры, так и агрегаторы, а также банки-эмитенты.

    В завершении хотелось бы отметить, что каждый предприниматель, имеющий или желающий открыть собственный интернет-магазин должен позаботиться о подключении интернет-эквайринга. Так как от возможных способов оплаты зависят продажи. Однако если интернет-магазин открывается по дропшиппингу, то эквайринг здесь не имеет смысла.

    Читайте также:
    Комментарии к статье: будьте первым комментатором!
    Добавить комментарий
    Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив